今晚斯诺克在线直播:有物质使用经历者中发薪日贷款的使用情况

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  由于高惩罚性借贷实践，短期、小金额的发薪日贷款（payday loans）可能使借款人陷入债务循环并加剧社会经济劣势。有物质使用经历者（people with lived and living experience of substance use, PWLLE）常面临金融与劳动力市场排斥，且其现金流需求相对缺乏弹性，可能尤其容易受一定的影响。然而，PWLLE 群体中使用发薪日贷款的情况尚不清楚。研究人员利用从加拿大温哥华两项纵向队列研究（Vancouver Injection Drug Users Study, VIDUS；AIDS Care Cohort to Evaluate exposure to Survival Services, ACCESS）中提取的横断面数据，开展了一项探索性研究，描述发薪日贷款使用的患病率及相关因素，并通过logistic回归模型探讨与发薪日贷款使用可能相关的金融、结构性及物质使用维度。2017年12月至2018年6月期间，1082名参与者中有318人（29%）报告在过去六个月内至少获得过一次发薪日贷款。在多变量分析中，参与就业（包括全职、兼职、临时、临时性或自雇）与发薪日贷款使用几率降低相关（调整比值比 [adjusted odds ratio, AOR] = 0.65，95% 置信区间 [confidence interval, CI] 0.48–0.89）；相反，平均每日药物购买支出超过50加元（AOR = 1.41，95% CI 1.02–1.94）以及重度饮酒（AOR = 1.52，95% CI 1.04–2.21）与发薪日贷款使用可能性增加相关。研究结论表明，研究结果增进了对收入获取方式和高强度酒精和药物使用怎么样影响高惩罚性短期贷款使用的理解，对社会服务提供具有启示意义。研究结果强调了就业项目和弥合间歇性经济困难的替代性方法在减少PWLLE群体社会经济不稳定性方面可能发挥的重要作用。

  在城市内部社会经济弱势社区中，信贷选择极为有限。对于有物质使用经历者而言，由于被传统银行排斥，其获取安全且价格合理信贷的渠道受阻，不得不依赖发薪日贷款等更昂贵、风险更高的替代性金融理财产品。发薪日贷款是一种短期、小金额贷款（约300至1000加元），申请人需提供稳定收入或未来收入证明，通常为工资单。在北美地区，每月领取的残疾补助金也可作为 qualifying income（合格收入）。与传统银行不同，发薪日贷款机构基于收入稳定性而非就业状况批准贷款，使残疾补助金领取者成为贷款机构的高度吸引力客户。尽管发薪日贷款能够为面临暂时经济困难的金融排斥个体填补信贷缺口，但其针对的是社会经济弱势、还款能力受限的人群，相关联的费用和利息可能高达本金的数倍。这种高成本主要源于其全有或全无的还款结构：借款人需在收到款项时全额偿还，无法分期付款或延长还款期限，导致借款人难以维持到下一个发薪周期；若无法全额偿还，则需支付高额管理费以展期贷款而不减少本金（例如，维持一笔300加元的贷款每月约需60加元）。这种rollover loans（滚动贷款）现象已被广泛记载。

  既往研究已发现，低收入、信贷受限人群中存在不成比例的发薪日贷款使用，并强调了空间动态，指出发薪日贷款机构在种族化社区更为普遍。然而，尽管金融排斥和债务负担对边缘化群体生活的危害已有文献记录，但在有物质使用经历的城市内部社区中，发薪日贷款的使用尚未得到研究。这是一个关键的疏漏，因为PWLLE群体面临高水平的金融不稳定性与排斥。信贷虽是金融稳定的重要工具，但债务和未履行的财务义务与不良心理及身体健康效应以及较差的主观健康情况相关。债务作为金融独立的障碍，会抑制依赖于充足物质保障的健康促进行为，增加健康和社会危害。对于社会经济弱势人群而言，债务是一把双刃剑：他们更可能面临信贷壁垒，也更可能在获得贷款时陷入昂贵的债务循环。对于PWLLE，这一悖论存在于放大金融不稳定性的制度背景中：结构性就业壁垒、不足的福利支持，以及（通常是每日必需的）维持功能所需的物质，共同创造并强化了严重贫困的条件。这种制度安排导致收入援助系统每月一次性发放政府补助金，形成稀缺与救济的循环，使信贷成为PWLLE社区中的关键生存工具。然而，PWLLE只能获得伴随实质性风险的信贷来源：向社交网络借款（向亲友的借据或互惠交换）若未能满足还款预期则会侵蚀信任和社会资本；非法贷款（如从毒贩处赊购毒品）则因不受监管的药物市场缺乏正式的金融纠纷解决机制而带来报复性暴力风险。因此，尽管替代性金融服务存在金融危害风险，发薪日贷款可能为PWLLE提供了一种替代非法贷款人和社交网络的途径，因为违约风险可能更为严重。

  鉴于已有研究主要关注中低收入家庭和工薪阶层获取替代性金融服务的经历，而忽视了有物质使用经历、依赖政府补助金、从事广泛合法、被禁止和非法收入获取策略以维持生存的社会经济弱势人群中的发薪日借贷现象，研究人员开展了此项探索性研究，以评估加拿大温哥华一个物质条件匮乏社区中发薪日贷款使用的患病率，并确定哪些金融、社会结构性和物质使用因素可能与发薪日贷款使用相关。

  该研究分析的横断面数据来自VIDUS和ACCESS两项开放性前瞻性队列研究。这两项队列分别纳入HIV风险人群和HIV感染者的PWLLE，研究地点位于加拿大 Vancouver 市内城社区，该地区注射吸毒和相关危害的患病率较高。为便于联合分析，两项研究在招募、随访和数据收集程序上进行了协调。研究采用街头外展、自我推荐和口碑传播等招募策略。所有参与者均签署书面知情同意书。在入组时及此后每半年，参与者完成由访谈员管理的问卷，收集人口统计学、收入、物质使用、健康、司法系统和社会和健康服务参与等方面的详细数据。研究期间，参与者在每次研究访视中获得40加元补偿，以认可其时间和专业相关知识，并基于拒绝向结构性弱势参与者提供补偿具有歧视性的认识。研究每年获得不列颠哥伦比亚大学/普罗维登斯医疗保健研究伦理委员会的伦理批准。

  分析样本包括在2017年12月至2018年6月期间完成访谈的所有VIDUS/ACCESS参与者。研究人员指出，虽然队列入组要求指定了入组时的注射吸毒行为，但物质使用模式可能随时间变化，因此当前研究样本包括具有多样化物质（阿片类药物、、镇静剂、和酒精）、物质数量（多药使用、仅使用酒精等）和使用频率（每日使用至不使用）的参与者。

  主要结局为自报的发薪日贷款使用，通过询问参与者在过去六个月中，您是否使用过放贷业务（例如，Money Mart）？确定，并二分类编码（是/否）。该问题通过提供Money Mart作为示例，明确指向为领取残疾补助金的PWLLE提供小额、短期贷款的替代性金融服务，而非需要更严格就业收入证明的较大额个人或商业贷款。

  解释变量包括：（1）个体金融因素：收入获取活动（就业：全职、兼职、临时、临时性或自雇；街头工作：收集可回收容器、擦车窗、乞讨；被禁止的工作：毒品交易、盗窃或欺诈——由于2014年加拿大将性工作合法化，但购买性行为仍属犯罪，性工作者因与犯罪活动相关联而面临个人、法律和社会后果，故将其归类为被禁止的收入获取活动；药物支出：平均每日药物花费，分为高支出≥50加元/天与中等或低支出≤49加元/天）；（2）社会结构性暴露：近期监禁、无家可归（居住于庇护所或街头）、警察接触、暴力和非致命性过量/药物中毒；与毒品相关的债务及其后果（恐惧袭击、声誉损害、友谊丧失、额外利息）；社会结构性支持（来自家人或朋友的经济支持、过去6个月内至少一次被开具阿片类物质使用障碍药物 [medication for opioid use disorder, MOUD；和丁丙诺啡]）；（3）物质使用模式：非管制阿片类药物（、、氢酮、芬太尼）、（可卡因粉末、快克可卡因、、甲基）和其他非管制药物（镇静剂、苯二氮?类、MDMA、）的任何使用及高频使用（至少每日使用 vs. 低于每日使用）；重度饮酒（依照国家酒精滥用和酒精中毒研究所标准，女性每次超过3杯或每周超过7杯，男性每次超过4杯或每周超过14杯）；（4）健康变量：自报过去6个月内重大或持续性疼痛、HIV和HCV血清阳性；（5）社会人口学变量：性别认同、种族/祖先（原住民 vs. 非原住民有色人种 vs. 白人）、婚姻状况、教育程度、年龄（≥51岁 vs. ≤50岁）。

  研究首先使用描述性统计估计研究样本中发薪日贷款使用的患病率。然后通过双变量logistic回归评估按发薪日贷款使用分层的研究样本特征，使用卡方检验识别与结局相关的统计学显著关联。双变量分析中达到p≤0.10显著性水平的变量纳入多变量logistic回归。为评估各组协变量的解释力，研究人员构建了块式层级模型：从社会人口学控制变量开始，依次引入关键解释性金融因素、结构性暴露和物质使用特征，以确定这一些因素如何改变发薪日贷款使用的比值。此外，还进行了敏感性分析，对几个变量应用替代参数化（年龄和药物支出的有序变量、结构性暴露的指数）以检验模型的稳健性。所有分析使用Stata 17.0软件进行。

  在1082名于2017年12月至2018年6月期间接受访谈的参与者中，中位年龄类别为41–50岁，556人（51.4%）≥51岁，436人（40.18%）认同为女性/跨性别女性/非二元性别，425人（39.3%）为原住民，463人（42.8%）为白人，524人（48.4%）完成高中学业。总计318人（29.4%）报告至少使用过一次发薪日贷款。双变量分析显示，以下变量与发薪日贷款使用显著相关：年龄较大（OR=0.72）、无家可归（OR=1.70）、非致命性过量/药物中毒（OR=1.55）、每日阿片类药物使用（OR=1.72）、每日使用（OR=1.35）、重度饮酒（OR=1.42）、任何药物使用（OR=1.74）、就业（OR=0.66）、被禁止的收入来源（OR=1.65）、高药物支出（OR=2.29）、毒品债务（OR=1.65）及债务相关后果（OR=1.00，p=0.001）。

  在作为初级解释变量的金融因素中，就业与发薪日贷款使用几率降低相关（AOR=0.65，95% CI 0.48–0.89），与高药物支出（超过50加元/天的用药日）与发薪日贷款使用可能性增加相关（AOR=1.41，95% CI 1.02–1.94）。与预期相反，没有一点结构性暴露因素在调整分析中保持显著，表明在考虑就业和物质使用模式后，这些暴露与发薪日贷款使用无独立关联。在表示特定物质使用的变量中，仅重度饮酒与发薪日贷款使用可能性增加相关（AOR=1.52，95% CI 1.04–2.21）。

  研究根据结果得出，就业与较低的发薪日贷款使用几率相关，与其他研究显示就业对健康和社会经济稳定性的有益影响一致。研究人员推测，获得稳定、合法的就业收入可能减少对发薪日贷款的依赖，增强全额偿还债务并避免债务陷阱和滚动贷款的能力。每日或双周支付的就业收入（而非每月一次的收入援助支付）可能增强财务管理能力。此外，工作的心理社会维度（如自尊和社会地位提升）可能强化金融稳定和独立的重要性，进而影响信贷决策。由于研究背景中的就业包括多样化工作安排（非正式、兼职、日工、全职标准及地下工作），未来研究可探讨工作特征（包括上班时间和支付安排）如何塑造经济行为。

  令人惊讶的是，每日或阿片类药物使用以及接受MOUD治疗在最终模型中不显著。然而，高药物支出与发薪日贷款使用可能性增加相关。结合每日物质使用的零结果，这表明突发性使用或 binge use（暴饮/暴用）可能是发薪日贷款使用的驱动因素，无论使用何种物质或每月使用频率如何。研究推测，这种关联可能源于支票效应（cheque effect）——即收入援助支付时药物使用和相关危害增加的模式。由于收入援助大范围的使用在担保发薪日贷款的获取或续期，高药物支出与发薪日贷款使用的关联可能源于这两种因素各自与收入援助支付的时间关联，而非反映两者之间的直接关联。研究人员推测，药物支出和滚动费用都是与援助支付时间独立关联的支出。

  每日物质使用与发薪日贷款使用无关联，这可能表明管理高强度物质使用（尤其是需要每日给药以避免戒断的阿片类药物）本身可能不会促使做出忽视未来经济后果（如重复滚动贷款）的财务决策。此外，这一零结果可能指向社区中普遍的使用的社会和非法信贷途径，如基于社交网络的贷款和从毒贩处赊购毒品。这些债务类型虽存在违约的社会、身体和财务后果风险，但依赖于与亲友或毒品供应者的持续关系，因此能重新融资和以发薪日贷款没办法实现的方式偿还。有必要注意一下的是，重度饮酒独立于其他因素与较高的发薪日贷款使用几率相关，这原因是基于毒贩的信贷对酒精消费者不可用。这一结果凸显了物质法律地位的影响：虽然减少了来自非法信贷的社会或身体危害（如排斥、威胁或暴力），但可能放大金融危害，尤其是与滚动贷款相关时。

  研究人员提出另一种假设解释：发薪日贷款使用可能支持缓解与酒精获取相关风险的努力。现有研究记录了人们在无力负担酒精时采用的应对策略，包括窃取商店酒精、窃取他人酒精、饮用非饮料酒精（如漱口水、洗手液）或放弃其他必需品等涉及法律、社会或健康风险的行为。虽然分析显示的是关联而非因果路径，但这一发现指出了对经历结构性不稳定且有酒精相关危害风险的重度饮酒者支持方面的关键缺口。例如，managed alcohol programs（管理性酒精项目，向严重酒精使用障碍患者施用测量量的酒精以缓解戒断并替代暴饮和非饮料酒精使用）已被证明可减少无力负担酒精时的负面应对策略。类似地，其他治疗模式包括心理社会治疗（支持性安全使用策略、团体治疗）和药物医治（纳曲酮、阿坎酸）在减少酒精使用障碍患者危害方面显示出前景，非戒断性治疗目标被认为对经历无家可归者更为实际。未来研究可考察管理性酒精项目和其他酒精使用障碍治疗的参与是否可能减轻这一结构性弱势亚群中包括发薪日贷款使用在内的潜在有害财务管理策略。

  由于发薪日贷款服务在PWLLE边缘化社区中显然提供了关键金融服务，研究之后发现对社会服务提供和消费的人保护具有启示意义。收紧资格监管、限制利率或限制滚动续期可能解决掠夺性实践的发生率，但可能进一步限制边缘化人群获取正式信贷或使申请人面临官僚和行政壁垒。因此，在考虑监管改革之前，评估限制替代性金融服务如何可能无意中放大与社会经济劣势相关的危害至关重要。此外，由于发薪日贷款提供了社会或非法信贷形式的重要替代，它们可能保护借款人免受社交或毒贩贷款违约的后果。鉴于发薪日贷款的财务压力主要源于还款结构方式，可通过让人信服的社会机构管理低门槛、低利率贷款，纳入更长还款期限和分期付款，以解决这一关键信贷缺口。

  为支持经历无力负担酒精时期并可能诉诸潜在有害财务应对策略的重度饮酒者，可更广泛实施管理性酒精项目或其他稳定消费和支持服务获取的治疗模式。作为健康的关键决定因素，就业参与——即使在积极物质使用期间——可能通过增加收入、稳定性以及通过扩大社交网络和社交地位获得的社会资本来缓解社会经济劣势。因此，可考虑支持有意义地参与就业的计划——从有偿全职工作到社会企业和志愿机会。此外，收入援助系统中对就业的体制性抑制因素（如收入限制和扣减）可重新构建以激励劳动力市场依附。

  最后，可调整福利系统内的程序以更好地支持个人的财务管理策略。具体而言，为缓解支票效应和相关暴饮物质使用，可提供替代每月一次收入援助发放安排的选择（强加四周或五周支付间隔），如改为双周支付的小额、更频繁支付。这可能减轻发薪日贷款使用的结构性条件，更好地支持PWLLE多样化的财务管理实践。然而，任何政策或项目改革都应考虑对已经边缘化个体的意外健康公平影响，因此应纳入灵活性和持续的社区协作。

  研究人员指出分析存在若干局限性：首先，研究样本非随机选择，发薪日贷款使用患病率的发现可能无法推广至所有PWLLE；其次，问卷回答为自我报告，有几率存在应答偏倚，但研究人员与参与者之间建立的长期信任关系降低了社会期望性偏倚的可能性；第三，横断面数据没有办法进行时间序列分析，未评估解释变量与结局之间的时间关系；第四，多变量回归中不平衡的二分类预测变量可能降低统计学效力，限制检测效应的能力；最后，分析未考虑收入获取和物质使用如何共同构成，也未考虑多重收入流或复杂收入获取轨迹怎么样影响财务决策。

  本研究探讨了社会经济弱势、有物质使用经历、依赖政府补助金并从事广泛合法和被禁止收入获取策略以维持生存的人群中发薪日贷款的使用情况。近三分之一的受访者报告在过去6个月内至少使用过一次发薪日贷款，其中报告重度饮酒和高药物支出者使用可能性更高。相反，就业者与不就业者相比发薪日贷款使用几率较低，为就业对健康和社会经济稳定性的有益影响增添了证据。虽然发薪日贷款特别是在滚动续期、全有或全无还款结构和高额费用的情况下可能放大金融危害，但它们也提供了社会或非法信贷形式的重要替代，这些替代可能带来违约的严重身体和社会后果。通过将社会经济相对不稳定性、社会排斥与发薪日贷款联系起来，本研究强调要进一步调查发薪日贷款使用对信贷受限人群的影响，以及如何最好地支持社会经济弱势消费者的财务决策。